Terminowe ubezpieczenie na życie (Risikolebensversicherung)
Terminowe ubezpieczenie na życie jest szczególnie wskazane dla rodzin, które wzięły kredyt na zakup nieruchomości lub jeśli jeden z partnerów jest głównym żywicielem rodziny. W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie osoby pozostające przy życiu są ubezpieczone z góry określoną kwotą na wypadek śmierci – umowa jest więc ubezpieczeniem na wypadek śmierci głównego żywiciela rodziny.
Takie ubezpieczenie zwykle obowiązuje przez taki sam okres jak spłacana pożyczka lub do momentu, w którym na przykład dzieci będą mogły samodzielnie się utrzymywać. Suma ubezpieczenia może być również dostosowana indywidualnie do tych okoliczności. Możliwe jest również ubezpieczenie wzajemne dla obu partnerów. Oznacza to, że oboje objęci są jedną polisą.
Dzięki terminowemu ubezpieczeniu na życie klient nie oszczędza żadnych pieniędzy.
Składka obejmuje tylko koszt ochrony ubezpieczeniowej. Wysokość składki zależy w dużym stopniu od osoby ubezpieczonej. W zależności od tego, jak zakład ubezpieczeń ocenia stan zdrowia ubezpieczającego, obowiązują dopłaty z tytułu ryzyka.
Wielu zakładów ubezpieczeń żąda wyższego składki w przypadku osób z nadwagą lub wysokim ciśnieniem krwi oraz od palaczy. Dla tych tak zwanych czynników biometrycznych statystycznie zwiększają śmiertelność. Nawet ci, którzy uprawiają ryzykowny sport, zwykle muszą zapłacić więcej. Osoby, które niedawno poważnie chorowały, często mają trudności z uzyskaniem ubezpieczenia.
Klasyczne ubezpieczenie na życie (Kapitallebensversicherung)
Klasyczne ubezpieczenie na życie, znane również jako kapitałowe ubezpieczenie na życie, jest z zasady długoterminowym produktem oszczędnościowym. Ubezpieczenie na wypadek śmierci, czyli składnik ubezpieczeniowy tego produktu finansowego, jest finansowany tylko z niewielkiej części składek.
Z reguły ubezpieczony opłaca składki przez dziesięciolecia. Po wygaśnięciu ubezpieczenia otrzymuje on oprocentowane składki, w tym udział w nadwyżce, za jednym zamachem, jeśli w tym momencie nadal żyje. Obecnie ubezpieczyciele płacą gwarantowaną stawkę 0,9 procent za składkę oszczędnościową. Maksymalną dopuszczalną wysokość tych odsetek (tzw. Maksymalne odsetki techniczne) ustala corocznie ustawodawca. Nie można wykluczyć, że ustawodawca całkowicie zniesie gwarantowaną stopę procentową.
Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe generuje nadwyżkę, ubezpieczony również w dużym stopniu z tego profituje. Utrzymujące się niskie stopy procentowe sprawiają jednak problemy firmom ubezpieczeniowym, ponieważ nie są one w stanie z zyskiem inwestować pieniędzy ubezpieczonego. W rezultacie wielu z nich wychodzi z klasycznej branży ubezpieczeń na życie i oferuje tylko inne produkty bez gwarantowanego oprocentowania. Jednym z przykładów są zasady indeksowania.
Nie tylko dostawcy wycofują się z biznesu, ale wielu klientów rozważa również wypowiedzenie, ponieważ ich ubezpieczenie na życie nie zapewnia pożądanego zwrotu lub jest zbyt drogie w dłuższej perspektywie. Jednak rozwiązanie umowy jest zawsze najgorszą alternatywą, która przyniesie największe straty. Ubezpieczenie zwraca jedynie aktualną wartość wykupu polisy.
Lepiej sprzedawać ubezpieczenia na życie. Kupujący zwykle płaci wartość wykupu plus premię